En hiver, la neige et le gel représentent des risques majeurs pour les habitations, en particulier pour les toitures et structures extérieures.
Selon Météo-France, les épisodes de neige intense touchent en moyenne 1 à 2 millions de logements chaque hiver, avec un pic dans les zones montagneuses et certaines régions du nord et de l’est.
Si le poids de la neige n’est pas pris en compte, il peut entraîner :
- l’effondrement partiel ou total de la toiture,
- des infiltrations d’eau,
- des dommages aux biens à l’intérieur de la maison,
- des risques pour les tiers (passants, voisins).
Face à ces risques, il est essentiel de savoir qui est responsable et ce que couvre votre assurance habitation.
Responsabilité en cas de neige sur la toiture
Propriétaire vs locataire
- Propriétaire occupant : responsable de l’entretien du toit et de la prévention des risques (déneigement, inspection, réparation).
- Locataire : responsable uniquement des dommages causés à ses biens et doit signaler tout danger ou défaut au propriétaire.
Dommages aux tiers
Si une partie de la toiture cède ou qu’un bloc de neige tombe sur un passant ou le bien d’un voisin, la responsabilité civile de l’occupant peut être engagée.
L’assurance habitation inclut généralement la responsabilité civile privée, qui couvre ces dommages.
Ce que couvre l’assurance habitation
La garantie “événements climatiques” ou “tempêtes et neige” incluse dans la plupart des contrats multirisques habitation couvre :
- effondrement de toiture dû à la charge de neige,
- infiltrations ou dégâts des eaux consécutifs à l’effondrement,
- dépenses de réparation des biens endommagés, selon les limites du contrat.
Exclusions fréquentes
- Négligence manifeste : toiture déjà endommagée ou mal entretenue.
- Non-respect des obligations de prévention (ex. ne pas déneiger un toit accessible en cas de danger).
- Sinistres sur bâtiments non déclarés ou dépendances extérieures non couvertes.
Selon France Assureurs, environ 120 millions d’euros de sinistres liés à la neige et au gel sont déclarés chaque hiver en France.
Mesures préventives recommandées
- Inspection du toit avant l’hiver : vérifier l’état des tuiles, ardoises et charpente.
- Déneigement régulier : surtout sur les toitures plates ou peu pentues.
- Sécurisation des gouttières et descentes d’eau : éviter l’accumulation et la formation de glace.
- Précautions pour les parties accessibles : éviter le passage sous les toits en cas de neige lourde.
- Contrôle des dépendances : abris de jardin, pergolas et annexes doivent être vérifiés pour supporter le poids de la neige.
Ces mesures simples peuvent réduire significativement le risque d’effondrement et de litiges avec l’assurance.
Cas particuliers et copropriété
En copropriété, les règles sont similaires à celles des tempêtes :
- L’assurance de la copropriété couvre les parties communes (toiture collective).
- L’assurance habitation individuelle couvre les parties privatives et la responsabilité civile.
- Pour les sinistres <5 000 € HT, la convention IRSI désigne un assureur gestionnaire unique, ce qui accélère l’indemnisation.
Quelques chiffres clés
- 1 à 2 millions de foyers touchés par la neige chaque hiver en France (Météo-France, 2024).
- 120 millions € : coût moyen annuel des sinistres liés à la neige et au gel pour les assureurs français.
- 40 % des sinistres pourraient être évités par des mesures préventives simples.
Protégez votre maison et vos dépendances cet hiver. Vérifiez que votre assurance couvre tous les risques liés à la neige en contactant nos conseillers Coreis.
FAQ – Neige sur les toitures et assurance habitation
> Dois-je déneiger mon toit en hiver ?
Oui, pour prévenir les effondrements et sécuriser votre responsabilité civile. Les assureurs peuvent refuser l’indemnisation en cas de négligence manifeste.
> L’assurance couvre-t-elle un effondrement total de la toiture ?
Oui, si l’effondrement est causé par la neige et non par un défaut d’entretien.
> Et si un bloc de neige tombe sur un passant ou un véhicule ?
La responsabilité civile de l’occupant entre en jeu. L’assurance habitation couvre généralement les dommages causés à un tiers.
> Que se passe-t-il en copropriété ?
Les parties communes sont couvertes par l’assurance de la copropriété, et les parties privatives par votre assurance habitation. La convention IRSI peut accélérer la gestion des sinistres mineurs.
> Dois-je déclarer mes dépendances et annexes à l’assureur ?
Oui, abris de jardin, pergolas et garages doivent être déclarés pour être couverts en cas de sinistre lié à la neige.