Avec l’intensification des phénomènes climatiques (inondations, sécheresses, tempêtes), le concept d’assurabilité devient un enjeu majeur. Certains secteurs sont de plus en plus classés “zones à risque”, ce qui complique la tâche des assureurs pour maintenir une offre.
Qu’est-ce que l’assurabilité ?
L’assurabilité désigne la capacité d’un bien immobilier ou d’un risque à être couvert par une assurance selon des conditions raisonnables (prix, garanties).
Quand un bien devient “non assurables”, les assureurs peuvent :
- Refuser de proposer une couverture complète
- Limiter les garanties
- Appliquer des surprimes très élevées
- Se retirer du marché dans certaines zones
L’État tente de prévenir cela en garantissant une mutualisation des risques (par exemple via le régime Cat Nat — catastrophes naturelles).
La CCR (Caisse centrale de réassurance) a même lancé un Observatoire de l’assurabilité pour cartographier les zones les plus exposées et suivre les évolutions du marché.
Comment une zone est-elle “à risque” ?
On évalue plusieurs critères :
- L’exposition géographique (inondation, coulées de boue, crues, littoral, submersion marine)
- Le passé sinistral (nombre et gravité des sinistres précédents)
- La densité urbanistique et le type de sol
- Les projections climatiques (hausse du niveau de la mer, intensification des épisodes extrêmes)
- La capacité du régime Cat Nat (mutualisation nationale) à absorber les pertes extrêmes
Exemple concret :
Une maison située en bord de rivière dans une zone régulièrement inondée aura plus de difficultés à obtenir une assurance complète qu’un logement situé sur une colline éloignée de cours d’eau. Les assureurs moduleraient leurs offres (exclusions, franchise élevée, garanties limitées) ou peuvent se retirer de ce secteur.
Données chiffrées récentes
- Le coût des sinistres climatiques pourrait doubler entre 2020 et 2050, passant de 73,4 milliards € à 143 milliards € selon France Assureurs
- Le régime Cat Nat a été adapté en 2025 : les conditions de reconnaissance et les montants indemnisables évoluent pour mieux faire face aux événements fréquents.
- En 2025, les inondations, sécheresses, incendies ont déjà causé d’importants dommages dans plusieurs régions françaises, illustrant que la crise climatique n’est plus une hypothèse lointaine.
Quels risques pour votre assurance ?
- Vous pourriez vous voir refuser certaines garanties (ex : sous-garantie submersion, exclusion des dommages causés par l’eau).
- L’assureur peut imposer une franchise plus élevée ou une surprime importante.
- En dernier recours, certains assureurs pourraient se retirer totalement du marché local, laissant peu d’options pour les propriétaires.
- Vous seriez dépendant du régime Cat Nat, avec ses limites (plafonds, délais, conditions de reconnaissance).
Exemple : un particulier à La Roche-sur-Yon (zone inondable) pourrait se voir proposer une assurance sans la garantie “dommages des eaux” ou avec une franchise très élevée, ce qui rend le coût prohibitif.
Que pouvez-vous faire pour anticiper ?
- Vérifiez votre plan local de prévention des risques (PPR)
Ces documents, disponibles en mairie, indiquent souvent si votre secteur est classé zone à risque.
- Renforcez la prévention et la résilience de votre logement
Installez des protections (barrières, drainage, surélévation, pare-eaux), renforcez les fondations ou les matériaux, réalisez des travaux conformes aux normes.
- Informez votre assureur dès que possible des travaux ou modifications
Transparence = meilleure adaptation du contrat.
- Comparez les offres
Plusieurs assureurs peuvent proposer des conditions différentes selon votre localisation. Faire jouer la concurrence est primordial.
- Surveillez l’Observatoire de l’assurabilité
Il fournira des données actualisées sur les zones critiques.
Prenez rendez-vous avec Coréis dès maintenant pour faire évaluer l’assurabilité de votre logement. Nos experts peuvent vérifier les risques liés à votre zone géographique et vous proposer des solutions adaptées, aujourd’hui et pour demain.
Foire aux questions (FAQ)
> Qu’est-ce qu’une zone non assurables ?
C’est un secteur où les assureurs estiment qu’ils ne peuvent pas prendre le risque, ou seulement de façon très limitée, en raison d’une forte exposition aux événements climatiques.
> Que couvre le régime Cat Nat dans ce cas ?
Le régime Cat Nat (catastrophes naturelles) permet une indemnisation pour des dommages reconnus par arrêté préfectoral, mais il a ses plafonds, conditions d’éligibilité et délais.
> Mon assureur peut-il me retirer la garantie dommages-eaux ?
Oui, en zone à risque, certaines garanties peuvent être exclues ou fortement limitées selon le contrat.
> Que faire si aucun assureur ne m’assure ?
Il faudra recourir au régime Cat Nat seul, négocier avec des assureurs spécialisés, ou envisager des mesures de protection très fortes pour améliorer l’assurabilité.
> Pourquoi les coûts augmentent-ils autant ?
La fréquence et l’intensité des événements climatiques augmentent plus vite que prévu, ce qui pèse sur la rentabilité des assureurs.